Co to jest prolongata kredytu i jak działa?

Co to jest prolongata?

Prolongata to przesunięcie terminu: wykonania usługi lub płatności. To również porozumienie między stronami, które określa warunki przesunięcia terminu i może dotyczyć różnych umów czy realizacji zamówień. Może występować w relacjach między przedsiębiorcami/firmami oraz między klientem a firmą. Często słyszymy lub czytamy o prolongacie kredytu, czyli porozumieniu między bankiem a kredytobiorcą dotyczącym wydłużenia terminu spłaty oraz obniżeniu raty. Warto jednak wiedzieć, że w przypadku kredytów lub pożyczek skorzystanie z prolongaty bywa dodatkowo płatne np. z tytułu rozpatrzenia wniosku lub przygotowania aneksu do umowy.

Dla kogo prolongata kredytu?

Wniosek o prolongatę kredytu może być złożony przez klienta w dowolnym czasie spłaty pożyczki. Jeżeli bank wyrazi zgodę i przychyli się do wniosku, to wtedy zostaje zawarty aneks między stronami, który określa nowy termin spłaty i wysokość raty. W aneksie mogą być ujęte również koszty związane ze skorzystaniem z prolongaty. Odrzucenie wniosku oznacza, że po weryfikacji w BIK, pojawiły się na nasz temat negatywne wpisy, czyli zaniedbaliśmy terminową spłatę innych zobowiązań. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z prolongaty ważne jest, aby sprawdzić naszą sytuację finansową.

Prolongata terminu płatności – czy to się opłaca?

Prolongata terminu płatności może być odpowiednim rozwiązaniem w przypadku, kiedy mamy chwilowe trudności ze spłatą wysokiej raty. Zdecydowanie lepiej jest płacić niższą ratę, ale dłużej, niż nie opłacać jej wcale i w konsekwencji trafić do obsługi windykacyjnej. Decyzja o złożeniu wniosku powinna być analizowana indywidualnie, ponieważ nie w każdym przypadku może być korzystna dla kredytobiorcy.

Przy spłacie kredytu możemy spotkać się z dwoma rodzajami prolongat:

• wakacji kredytowych: pozwalających na odroczenie płatności konkretnej raty lub jednej, wybranej jej części, czyli uzyskać krótką przerwę w spłacie. W tym przypadku obowiązek płatności nie znika, tylko niespłacony kapitał wraz ze skapitalizowanymi odsetkami zostanie rozłożony pomiędzy kolejne raty, co wpłynie na ich wysokość;
• wydłużenia terminu kredytowania:  pozwala na rozłożenie pozostałego do spłaty kapitału na większą liczbę rat, a tym samym zmniejszenie miesięcznego obciążenia. Całkowite koszty kredytu będą oczywiście większe, ale w skali miesiąca możemy odczuć ulgę i odciążyć domowy budżet w trudnym momencie.

Prolongata terminu – wniosek

Wzór wniosku powinniśmy znaleźć na stronie instytucji, w której mamy kredyt. Warto także udać się bezpośrednio do placówki banku lub omówić temat z doradcą telefonicznie, aby upewnić się, że istnieje możliwość wnioskowania o prolongatę i dowiedzieć się, jak należy złożyć wniosek.

Wniosek powinien zwierać:

• miejscowość i datę sporządzenia wniosku o przedłużenie spłaty kredytu;
• dane kredytobiorcy: imię, nazwisko, adres, dane kontaktowe;
• dane kredytodawcy, w tym nazwa i dokładny adres;
• numer umowy kredytowej, której dotyczy wniosek o prolongatę;
• informacje dotyczące prolongaty – wnioskowany termin wakacji kredytowych lub wydłużenia okresu spłaty;
• załączniki np. dokumenty potwierdzające sytuację materialną;
• własnoręczny podpis kredytobiorcy.

Prolongata – o czym jeszcze pamiętać?

Warto pamiętać, że prolongata kredytu nie oznacza, że bank umarza nam zobowiązanie ani jego części. To czasowe rozwiązanie, które dostępne jest dla osób rzetelnie spłacających raty i posiadających źródło dochodu wystarczające na pokrycie obniżonych rat.  Prolongata zmienia okres kredytowania, ale zwiększa całkowite koszty kredytu, więc przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tej opcji powinniśmy:

• przeanalizować swoją sytuację finansową, sprawdzić, czy nasze dochody i wydatki pozwolą nam opłacać niższą ratę i w jakiej wysokości powinna ona być, aby móc spokojnie oraz terminowo ją opłacać;
• kontrolować na bieżąco wydatki i poszukać możliwości optymalizacji budżetu, aby rozpocząć budowanie poduszki finansowej, która w przyszłości pomoże nam uniknąć kłopotów finansowych. Nawet małe kwoty, odkładane regularnie mogą nam kiedyś pomóc w planowaniu i kontrolowaniu wydatków.